¿Cuanto amortizar al año si tengo derecho a desgravación fiscal?

En la anterior entrada referente a la Hipoteca Flexible, veíamos que era muy interesante pagar la hipoteca cuanto antes,  y por lo tanto, la respuesta a esta pregunta era sencilla, cuanto mas podamos adelantar, mejor. Sin embargo, hay una salvedad muy importante que hacer en el caso de que seas del exclusivo club de los que tienen derecho a desgravación fiscal. En ese caso, debes tener en cuenta una consideración adicional:

  • El límite de desgravación está en unos 9.000€ por persona, si somos una pareja, estará en 18.000€, caso típico.
  • Si tu situación financiera es lo suficientemente buena, podría ocurrirsete la idea de amortizar capital superando esa cantidad, entrando por tanto en territorio ignoto. ¿Es o no es una buena idea hacer esto? .

Es decir, si tienes derecho a desgravaciones fiscales y además tienes dinero suficiente para superar el límite anual de desgravación, esta entrada te interesa, si no, puedes esperarte a la siguiente entrada, que será más para todos los públicos.

Intuitivamente no parece una gran idea sobrepasar el límite, ya que estaríamos perdiendo derecho a percibir el 15% de las cantidades que excedan de ese límite. Sin embargo, el hecho de adelantar dinero, sabemos que es bueno, porque ahorra intereses.

Vemos que tenemos dos efectos contrapuestos si actuamos de esta manera, y tendríamos que analizar cual de ellos prevalece.:

  • Ventaja: Pago menos intereses, pues cuanto antes amortice, antes termino.
  • Desventaja: Percibo menos en desgravaciones.

Para tratar de ver qué es mejor, he elaborado esta hoja de cálculo:

desgravar.xls

Esta nueva hoja permite comparar dos hipotecas prácticamente iguales, cada una de ellas en una pestaña. Desde una tercera pestaña de control, nos permite ir variando alguno de los parámetros de ambas hipotecas para ver cómo va variando el resultado y poderlas comparar fácilmente.

Para el propósito que nos ocupa, sería conveniente fijar el capital a solicitar e ir variando los tipos de interés. Adelanto que todo depende de los tipos de interés. Ya sacaremos conclusiones más adelante.

 

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